正处于发展中的互联网金融有哪些特征

互联网金融是指金融、非金融企业借助互联网开展的金融服务。与传统金融业务类似，互联网金融的基本模式存在较高的同质性，主要包括：支付结算、网络融资、渠道业务、虚拟货币及其他。

目前，我国互联网金融各类模式发展得并不均衡，主要呈现以下特征：

第一，第三方支付日渐成熟，移动支付发展迅速。

第三方支付是指非金融机构作为中介提供的货币资金转移服务。数据显示，2013年我国第三方支付交易总额达53729.8亿元，较2012年增长46.8%。第三方支付在我国的快速发展与电子商务起源于客户—客户(C2C)模式有关。

客户—客户(C2C)的电子商务模式存在信息不对称和道德风险问题，需要第三方作为信用中介进行化解;而对于电子商务起源于商家—客户模式(B2C)的美国而言，由于拥有完善的征信系统，直接支付的信用风险较小、安全性较高，所以，网上银行和收款人网站支付在美国的发展势头强劲。2001年-2011年，两种支付方式年均增长率分别达18.23%和25.02%，而第三方支付仅为4.91%。

从我国第三方支付发展趋势来看，其呈现出从“线下”到“线上”，从“线上”到“移动”支付的发展路径。移动支付的发展值得高度关注，2013年，移动支付交易量达12797.4亿元，较2012年的1511.4亿元增长707%，占第三方支付总交易额的23.82%。

第二，网络融资发展迅猛，风险不断暴露。

网络融资是指以互联网作为媒介，满足经济主体融资需求的各种方式。目前，国内网络融资模式主要包括：P2P平台、众筹融资和基于自有电商的融资模式。在利率市场化、金融“脱媒”的背景下，网络融资得到了快速发展，数据显示：2013年，我国P2P网贷交易规模已攀升至897.1亿元，P2P网贷公司数量达523家;2013年底，我国众筹融资平台达21个，“点名时间网”上线不到两年，已接到7000多个项目提案;阿里小贷已向60万家企业发放贷款，累计金额达1500亿元，不良贷款率低于1%。

网络融资呈现快速发展趋势的同时，也不断暴露出风险。受限于征信信息匮乏、监管法规等的缺失，网络融资特别是P2P融资蕴含着较大的风险。特别是2012年以来，“天利贷”、“网赢天下”、“东方创投”等P2P公司频繁出现了倒闭现象。

第三，平台式电商成为互联网金融发展的主力军。

平台式电商指依赖于非实体电子交易平台展开销售业务的运营商。平台式电商得以快速发展的原因主要在于传统零售巨头与互联网金融的融合程度较低，依赖于物理网点优势，传统电商对开展网上销售的兴趣并不大，从而使淘宝、天猫、京东商城等平台式电商抢得先机，而反观美国前十名的电商，有九家都是拥有经营网点优势的零售巨头。

相关知识拓展：

互联网金融的基本概述

互联网金融(ITFIN)是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配(包括融资金额、期限和风险收益匹配)可通过两类中介进行：

一类是商业银行，对应着间接融资模式;

另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。

这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。